互聯(lián)網(wǎng)大佬出招 銀行拿什么接

今年最有人氣的理財產(chǎn)品無疑就是余額寶。從6月份上線到突破千億,余額寶只用了5個月時間。10月份,銀行住戶存款減少8967億元。不少業(yè)內(nèi)人士認為,余額寶已成為活期存款的替代品,存款的流失應與之有關。讓銀行坐不住的也不只是余額寶一個產(chǎn)品。11月1日上午9點,備受關注的淘寶理財平臺上——17家基金公司集體亮相,正式開賣基金。此外,百度百發(fā)、和訊理財客、搜狐搶錢節(jié)、蘇寧易購、騰訊以及市場上的各種“寶”都開始了用自身平臺賣在線理財產(chǎn)品的實踐。在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上,這么多人都要做金融的生意,傳統(tǒng)銀行該怎么辦?

中信拿到大量低成本同業(yè)存款

互聯(lián)網(wǎng)金融無論多火爆,也需要開資金賬戶,需要資金托管,而這卻是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務。站在這樣的角度考慮,互聯(lián)網(wǎng)金融越火爆,與之合作的銀行也會越受益。難怪近幾年來,銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作越來越多。

今天的余額寶已經(jīng)成為市場上規(guī)模最大、勢頭最猛的貨幣基金。人們很難想象五六年前,當支付寶產(chǎn)生網(wǎng)上做基金支付的想法時,受到多少“打擊”。

中信銀行是余額寶唯一的監(jiān)督銀行和托管銀行,對當年合作的歷史,很多當事人感慨良多。中信銀行金泰國際支行行長王健敏親歷了支付寶與中信合作的全部過程。他告訴北京青年報記者,當年支付寶曾與一家總部位于南方的銀行合作甚至進入到了系統(tǒng)開發(fā)階段,但是由于種種客觀原因,該銀行在3年前終止了與支付寶的合作。后來,支付寶也曾與多家銀行接觸過,但那時互聯(lián)網(wǎng)金融并不像今天這般深入人心,很多銀行都不看好這種所謂的“網(wǎng)上賣基金”的支付模式。有一次在洽談時,某大型銀行的部門經(jīng)理甚至當面對支付寶的領導說:“你們不懂?！?/p>

在其他銀行那里吃了“閉門羹”的支付寶最終與中信銀行碰在一起?！翱傂袪I業(yè)部從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度,高度重視這一業(yè)務機會,表示一定要拿下來,并得到總行公司銀行部、運營部、信息部等的大力支持。”王健敏說。

2010年10月13日,支付寶公司有關負責人正式與中信銀行達成合作意向,由中信銀行擔任支付寶基金支付業(yè)務的監(jiān)督銀行。余額寶上線后,托管規(guī)模已屢創(chuàng)新高,同時也為銀行貢獻了大量的低成本同業(yè)存款。

今年9月,阿里巴巴集團與民生銀行宣布達成戰(zhàn)略合作,雙方除了傳統(tǒng)的資金清算與結算、信用卡業(yè)務等合作外,還在理財業(yè)務、直銷銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面進行合作。

銀行營業(yè)網(wǎng)點將搬到線上

面對余額寶的威脅,銀行業(yè)早已開始尋求應對之策。7月12日,廣發(fā)銀行便與易方達基金合作,推出“智能金”業(yè)務,隨后,交通銀行也與多家基金公司合作,推出“快溢通”業(yè)務。11月29日,平安銀行推出了網(wǎng)絡理財工具——“平安盈”。目前,平安盈的首家合作方為南方基金,投資標的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。

平安銀行人士稱,在今年實施的“不一樣”升級轉型過程中,平安銀行就將打造科技銀行,發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融,將“線下業(yè)務搬到線上”作為一項重要工作,并隨之多次推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務?！捌桨灿钡膯柺?正是該行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的重要舉措。該產(chǎn)品能為8000萬的平安集團客戶提供便捷的網(wǎng)絡理財服務,同時通過財富e電子賬戶引流更多的互聯(lián)網(wǎng)上的非集團客戶及非平安銀行客戶,為投資客戶提供更豐富、更全面的便捷理財服務。

平安銀行人士強調,平安盈不但是該行“跳出銀行辦銀行”思路的重要成果,也是與其他傳統(tǒng)金融機構共同創(chuàng)新、合作共贏的重要舉措。在平安銀行的規(guī)劃中,平安盈的合作金融機構范圍廣泛,包括但不限于保險公司、銀行、基金公司、證券公司等。

電子銀行資深業(yè)內(nèi)人士林先生也認為,線下業(yè)務的線上遷移是最近兩年銀行業(yè)十分顯著的變化。比如銀行一般的匯款業(yè)務、資金業(yè)務、基金業(yè)務、理財業(yè)務、黃金業(yè)務、外匯業(yè)務、銀行卡業(yè)務現(xiàn)在都可在網(wǎng)上完成。他認為,以后網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務會有基本的界定,網(wǎng)點主要做身份的確認、風險的識別、營銷方案的提供,這樣線下和線上互相結合提供一個完整的服務,對銀行來說降低了成本,也節(jié)約了客戶的時間。

人手一部“不下班的銀行”

提到去銀行辦業(yè)務,很多市民會感到先進的高科技裝備讓服務更便捷。很多讀者對北青報記者反映,現(xiàn)在除了掛失、改密碼和大額存款取款,根本就用不著上銀行網(wǎng)點辦事。市民只要在銀行開戶的同時,開通電子渠道的各項功能,以后在家上網(wǎng)、用手機就能搞定轉賬、繳費、買理財產(chǎn)品等業(yè)務,十分方便。

手機銀行、微信銀行現(xiàn)在也都陸續(xù)成為普通市民的好幫手。民生、廣發(fā)等銀行的手機銀行可以為客戶直接預約網(wǎng)點排隊號?？蛻艨梢酝ㄟ^手機查看銀行各網(wǎng)點的排隊情況、直接預約網(wǎng)點排隊號,然后到預約網(wǎng)點的排隊機激活,即可輕松享受服務。

北京銀行的“直銷銀行”,主要通過電子渠道提供服務,成為客戶身邊“不下班的銀行”。該直銷銀行可為客戶提供簽約開戶、資金服務、投資理財和生活繳費等服務。直銷銀行的各項服務不需銀行員工現(xiàn)場操作,而是通過遠程視頻和后臺支持在必要的時候對客戶進行輔導。

低成本社區(qū)銀行走進老百姓家中

不久前,北京農(nóng)商銀行的社區(qū)銀行和華夏銀行的社區(qū)金融服務中心相繼開張,而民生銀行的類似網(wǎng)點早已在多家城市低調布局。

北青報記者在豐臺區(qū)“萬年花城”華夏銀行社區(qū)金融服務中心現(xiàn)場看到,這里確實不像一家傳統(tǒng)的“銀行網(wǎng)點”:營業(yè)面積不足80平方米,由一套普通兩居室改造而成,除了幾臺自助機具,竟然還有兒童活動區(qū)、圖書角和休閑茶座。舒服的沙發(fā)、可愛的毛絨玩具、免費茶水、笑容可掬的服務人員,讓人感到像在家中客廳一樣溫暖和輕松。

據(jù)介紹,和此前多家銀行推出的社區(qū)銀行一樣,華夏銀行的這家新型社區(qū)網(wǎng)點可辦理自助開立華夏卡、網(wǎng)銀簽約、自助存取款、自助繳費轉賬等絕大部分個人常用業(yè)務。這個網(wǎng)點的房租成本相當于一個傳統(tǒng)柜臺網(wǎng)點的1/8,人員成本也只有1/7-1/8。而據(jù)了解,此前,北京農(nóng)商銀行的社區(qū)銀行成本也不到普通網(wǎng)點的一半。

“很簡單,社區(qū)里面的大媽們至少短期還習慣不了互聯(lián)網(wǎng)式的理財方法。社區(qū)的中老年人經(jīng)過了長期的資金積累,在體量上和購買欲望上更加強烈,這部分群體的投資欲望將成為社區(qū)銀行直接的潛在客戶群體?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融分析師陳凱認為,80、90后剛工作不久或者婚姻剛穩(wěn)定,資本積累還處在上升階段,雖然也有理財?shù)膹娏矣?但是同期的資金消耗也比較大,從個人的生命投資周期看,和社區(qū)的大叔大媽們比,并不具有資金體量的優(yōu)勢。從這一點看,社區(qū)銀行開展線下的理財產(chǎn)品銷售大有可為,前提是提供適合特定消費群體的產(chǎn)品、用戶體驗和較高的安全性。

在陳凱看來,從業(yè)務戰(zhàn)略上看,社區(qū)銀行已然成為了下一個銀行業(yè)務競爭的藍海。銀行在理財產(chǎn)品銷售方面,可以對本行業(yè)內(nèi)的資源進行重構,特別是渠道的整合,社區(qū)銀行是一個很好的應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的突破方式。