第三方支付催生互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)

繼余額寶、百度理財(cái)走紅后，易寶支付與銀華基金也展開了深度合作。在銀華基金的網(wǎng)站直銷平臺(tái)上，11月18日，“零費(fèi)率”申購計(jì)劃正式啟動(dòng)，在活動(dòng)期間所有銀華基金的用戶選擇易寶支付通道購買前端收費(fèi)的部分基金，手續(xù)費(fèi)為零，而優(yōu)惠將持續(xù)3個(gè)月。

今年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推陳出新，吸引著公眾的目光，而易寶支付此舉則意在通過零費(fèi)率來撬動(dòng)基金銷售。易寶支付總裁余晨接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，“非貨幣基金申購需要有手續(xù)費(fèi)，在零費(fèi)率申購計(jì)劃中交易產(chǎn)生的成本實(shí)際上由易寶支付來承擔(dān)，我們希望通過這種讓利來提升基金交易的活躍度。”

結(jié)合此前余額寶由支付寶衍生來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在理財(cái)領(lǐng)域的創(chuàng)新，多發(fā)端于第三方支付的增值服務(wù)，這也印證了不少專家對(duì)第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融基石的判斷。那么，為何第三方支付會(huì)催生互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，有著哪些先天優(yōu)勢(shì)？

業(yè)界人士分析，金融是整個(gè)商業(yè)的血脈，而支付則是金融交易環(huán)節(jié)里邊的“最后一公里”，是基礎(chǔ)的金融服務(wù)，第三方支付在讓支付更快捷的基礎(chǔ)上，很自然地就會(huì)延伸和疊加金融及營銷的增值服務(wù)。迄今已有250多家第三方支付企業(yè)拿到了央行頒發(fā)的牌照，涉及到互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單等多個(gè)業(yè)務(wù)類型，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了良好的基點(diǎn)。

從最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的阿里巴巴來看，旗下的支付寶本身就是一個(gè)在2004年創(chuàng)立并有著將近10年歷史的第三方支付企業(yè)，在業(yè)務(wù)的不斷磨合和數(shù)據(jù)的積累之下，支付寶成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的雛形，同時(shí)也獲得了國內(nèi)首張第三方支付牌照。不過，第三方支付還是客戶在銀行開卡后才能完成的一環(huán)，所以其所承載的渠道作用比較明顯，金融化還不是很完全。但不容質(zhì)疑的是，第三方支付領(lǐng)域的開拓，尤其是央行牌照對(duì)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范引導(dǎo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的概念深入人心，普通投資消費(fèi)者感受到“原來金融可以這樣做”，也為其他新的模式奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，讓整個(gè)行業(yè)的發(fā)展水到渠成。

支付寶有著海量的商家和用戶資源，易寶支付的業(yè)務(wù)模式則為垂直行業(yè)支付，為航空旅游、數(shù)字娛樂等行業(yè)量身定制支付解決方案，在促成上下游交易的同時(shí)，也增強(qiáng)了產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的信用和粘合度，同時(shí)使得信息更加透明，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和融資增值服務(wù)就隨之產(chǎn)生。一方面，第三方支付工具中會(huì)沉淀部分資金，商家有著增值需求；另一方面，通過互聯(lián)網(wǎng)支付打通物流和資金流后，信息流也隨之積累，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和高效評(píng)估后，海量的數(shù)據(jù)就轉(zhuǎn)化為商家的信用評(píng)價(jià)，從而衍生出授信、擔(dān)保等服務(wù)。

正如在支付寶的基石上延伸出阿里小貸和余額寶一樣，“我們?cè)谒奈迥昵熬烷_始與銀行合作為商家提供授信服務(wù)。”余晨介紹，“這部分增值業(yè)務(wù)在整個(gè)收入里還沒到10%，但是到明年，應(yīng)該能夠接近15%到20%，增值服務(wù)的占比會(huì)越來越大”。

隨之而來的就是P2P網(wǎng)貸公司、電商平臺(tái)供應(yīng)鏈金融、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，支付為這些模式搭建了一個(gè)好的基礎(chǔ)，通過支付積累起的客戶量和數(shù)據(jù)流，為其他形式的創(chuàng)新提供強(qiáng)勁動(dòng)力，由支付寶引向余額寶就是這樣一個(gè)例子。另一方面，這些模式相比支付有了更多的盈利點(diǎn)，且包含了更多的金融創(chuàng)新因素，也更多地運(yùn)用了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)正在逐漸將整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的上下游打通，將其基因滲透到每個(gè)環(huán)節(jié)中。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無疑是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，是由消費(fèi)者的需求催生出來的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)化的金融，可以讓消費(fèi)和投資更加方便快捷，也有效地降低了金融的門檻，這都是金融行業(yè)發(fā)展到目前階段亟須解決的問題。同時(shí)，由于金融和互聯(lián)網(wǎng)都是基于數(shù)據(jù)延伸出來的行業(yè)，所以二者本身就有先天的關(guān)聯(lián)性，金融也就具有比較大的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會(huì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，其將觸角伸向與之靠近的金融也是必然的趨勢(shì)。

從這個(gè)意義上講，不論是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是支付公司，都是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈里的一環(huán)?！耙?yàn)楦髯缘姆止げ灰粯印！庇喑拷忉?，銀行提供的是基礎(chǔ)的服務(wù)，第三方支付則是應(yīng)用層面和服務(wù)層面的支持和延伸。因?yàn)橹Ц侗旧聿皇且粋€(gè)單點(diǎn)的產(chǎn)品，是一個(gè)很大的生態(tài)圈跟產(chǎn)業(yè)鏈，里面的環(huán)節(jié)很多，從發(fā)卡到收單，到風(fēng)險(xiǎn)防范再到商家管理，中間占據(jù)任何一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的價(jià)值點(diǎn)，都可以做獨(dú)立的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新出新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，作為上下游的銀行和支付公司可以取得互補(bǔ)跟共贏。