央行消保局局長(zhǎng)：應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)

 “中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”于2013年7月10日在北京舉行。中國(guó)人民銀行消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞表示，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，不能無(wú)原則保護(hù)消費(fèi)者。

焦瑾璞稱，最近互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常快，但是隨之而來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)也不斷的涌現(xiàn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新先后是通信的聯(lián)絡(luò)，信息的傳媒，大眾的利用，發(fā)生了深刻的變化，徹底改變了老百姓的日常生活。如果說(shuō)以前更多的是實(shí)物，現(xiàn)在通過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣改變了消費(fèi)本身。更多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)也轉(zhuǎn)變成了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)。所以說(shuō)在這樣的情況下，給一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了危機(jī)。剛才大家都談到，比如說(shuō)電子銀行，網(wǎng)上銀行，還有手機(jī)銀行，代替了一些物理網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，這個(gè)模式可以說(shuō)在一定程度上提高了便民程度，提升了資源配置效率，降低了交易成本。在這樣的情況下，越來(lái)越多的民眾參與到金融交易的電子消費(fèi)領(lǐng)域。將來(lái)更多的互聯(lián)網(wǎng)貨幣，包括人人都可以做這種金融交易，人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。但是金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專業(yè)性仍然存在。再與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，金融消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度在加大。安全、個(gè)人信息泄露、資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露。

焦瑾璞強(qiáng)調(diào)，由于參與者眾多，一般涉及面廣，影響著多個(gè)重大利益問(wèn)題。未得到妥善的處理，可能對(duì)金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成較大沖擊。影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。因此互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，要更加關(guān)注和重視金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。這里面還有一個(gè)，參與者活動(dòng)的人數(shù)眾多，這里面已經(jīng)在理論上有一些定論。比如說(shuō)羊群效應(yīng)，弱視群體的保護(hù)等等。我們是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，不是消費(fèi)局。金融消費(fèi)這項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，既有權(quán)利也有責(zé)任。保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益。我們非常密切的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新，也把互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題作為央行消保局研究的重點(diǎn)課題，目前正在組織骨干力量開(kāi)展項(xiàng)目研究。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)的問(wèn)題，焦瑾璞覺(jué)得至少加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的保護(hù)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注下列四個(gè)問(wèn)題。

第一個(gè)問(wèn)題，應(yīng)該推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度框架。目前我們國(guó)家的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)缺少上位法，更沒(méi)有專門(mén)針對(duì)業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容。因此在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，應(yīng)適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的法律制度。從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題。規(guī)范市場(chǎng)主體的交易行為。這是第一個(gè)方面。

第二個(gè)是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善，存在一定的監(jiān)管缺位。因此必須盡快的明確現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)，既包容創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位，同時(shí)因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，各個(gè)部門(mén)必須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。一般來(lái)說(shuō)法律都是有滯后期的，必然有一段的監(jiān)管空白期。這個(gè)期間叫空檔期，更容易出問(wèn)題。

第三，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，不可避免的會(huì)因?yàn)槟撤N原因?qū)е陆鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)與金融消費(fèi)者之間產(chǎn)生分歧。在這方面現(xiàn)在人民銀行的金融消費(fèi)權(quán)益是已經(jīng)開(kāi)通了西安、武漢和上海三個(gè)地方的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話是12363?，F(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)通了兩個(gè)月，初步統(tǒng)計(jì)在兩個(gè)月里有效投訴大約200多件，有效投訴，有的是打電話咨詢的，有些投訴是不符合處理的條件的，有200件。關(guān)于第三方支付的投訴超過(guò)40%，這個(gè)還是比較大的，近兩個(gè)月。下一步還要開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)12363.org，還可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行投訴。將來(lái)必須將暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴，受理渠道，作為在該領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要抓手，健全投訴處理工作機(jī)制。使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)能夠投訴有門(mén)，監(jiān)管部門(mén)也能夠結(jié)合投訴開(kāi)展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。今年的主要任務(wù)是打基礎(chǔ)，明年開(kāi)始講會(huì)有一些實(shí)質(zhì)性的工作和監(jiān)督檢查。

第四點(diǎn)要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者人數(shù)眾多，知識(shí)水平參差不齊，學(xué)習(xí)渠道和方式不一。并將互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)充分結(jié)合，針對(duì)目標(biāo)群體，探索多樣化的教育模式。開(kāi)展有針對(duì)性的金融消費(fèi)者教育。切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也不是沒(méi)有原則的保護(hù)，沒(méi)有邊界的保護(hù)。從初步的工作發(fā)現(xiàn)，有些投訴者存在著無(wú)理取鬧。如果大家把風(fēng)險(xiǎn)提示的更充分的情況下，是你自己的責(zé)任，應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。所以在最近修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》這個(gè)冷靜期的概念也可能適合消費(fèi)者權(quán)益金融保護(hù)這方面的。因此還是要督促引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融提供者處理好營(yíng)銷和教育的關(guān)系，強(qiáng)化教育職責(zé)，加強(qiáng)與媒體的溝通合作，充分利用報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體資源，開(kāi)展全方位多角度的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。