互聯(lián)網(wǎng)“攪局”傳統(tǒng)金融 監(jiān)管亟待創(chuàng)新

從“信用支付”到“余額寶”，馬云帶領(lǐng)阿里金融將互聯(lián)網(wǎng)延伸到了金融服務(wù)領(lǐng)域，成為了傳統(tǒng)金融業(yè)真正的攪局者。

“伴隨著社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化。”交通銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官侯維棟在2013年“陸家嘴論壇”上表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅僅沖擊著銀行業(yè)的服務(wù)模式，同時(shí)也沖擊著監(jiān)管層對(duì)于金融創(chuàng)新的監(jiān)管。第三方支付、P2P行業(yè)等伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而規(guī)模不斷壯大，也給監(jiān)管層提出了新的監(jiān)管挑戰(zhàn)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫在上述論壇上亦表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管層是鼓勵(lì)并且是樂(lè)觀的，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司從事銀行的業(yè)務(wù)，監(jiān)管層還是抱著非常審慎的態(tài)度。

創(chuàng)新迭出沖擊銀行

“數(shù)字化的風(fēng)來(lái)了馬也會(huì)飛。”中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)朱曉明認(rèn)為，這匹馬就是馬云。兩個(gè)月的時(shí)間里，支付寶公司連續(xù)推出的兩大創(chuàng)新產(chǎn)品都給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)不少?zèng)_擊。

4月中旬上線的“信用支付”產(chǎn)品，推出之時(shí)就在傳統(tǒng)金融行業(yè)引起軒然大波。6月中旬，與天弘基金高調(diào)推出的“余額寶”產(chǎn)品，其低門檻的投資以及賬戶資金靈活運(yùn)用的特點(diǎn)，受到業(yè)界推崇。

 “互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)?！焙罹S棟認(rèn)為，金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較大的差別。

他表示，伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把商業(yè)銀行的產(chǎn)品線上化，而這種線上化應(yīng)該是金融互聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)伴隨著社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化，銀行已經(jīng)逐漸或者已經(jīng)不能夠滿足未來(lái)客戶需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)背景下應(yīng)運(yùn)而生。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新迭出的今天，銀行亦感到不少?zèng)_擊。一位銀行業(yè)人士曾對(duì)本報(bào)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是推著銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)也需要銀行主動(dòng)去開(kāi)拓新的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)品，比如支付、理財(cái)、繳費(fèi)等。

 “現(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無(wú)論是第三方支付，還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺(tái)，對(duì)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不同的影響。”侯維棟稱。

此外，第三方支付、P2P等行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，也在加劇銀行存貸款的金融脫媒。例如P2P行業(yè)，歷經(jīng)多年的發(fā)展，已經(jīng)有一定的市場(chǎng)和規(guī)模，在個(gè)人客戶以及小微客戶方面也占據(jù)了一定的市場(chǎng)，對(duì)銀行有所補(bǔ)充，亦有競(jìng)爭(zhēng)。

“競(jìng)合關(guān)系”是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司理想的生存狀態(tài)，不過(guò)上述銀行人士認(rèn)為，如果銀行不及時(shí)做出調(diào)整，未來(lái)的發(fā)展可能將會(huì)變得比較被動(dòng)。

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管待出臺(tái)

“余額寶1塊錢也能夠參與，金融互聯(lián)網(wǎng)生活在每個(gè)角落不可避免。監(jiān)管思路可能要發(fā)生一些變化，原來(lái)大機(jī)構(gòu)為主的監(jiān)管對(duì)象可能發(fā)生一些微妙的變化?！蔽宓揽诮鹑趯W(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理表示。

創(chuàng)新與監(jiān)管從來(lái)都是相互博弈的兩面，互聯(lián)網(wǎng)金融在加速創(chuàng)新的發(fā)展中，監(jiān)管如何跟上也是急需解決的問(wèn)題。

“相關(guān)的監(jiān)管部門最近這一段時(shí)間，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也是相當(dāng)重視的?！蓖鯉r岫稱，企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做銀行的延伸業(yè)務(wù)，是對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，抱著樂(lè)觀的態(tài)度觀望其發(fā)展。

王巖岫表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先要保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。他指出，監(jiān)管層關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，其中信息泄露問(wèn)題、信息透明度問(wèn)題等也是關(guān)注的重點(diǎn)。

“創(chuàng)新發(fā)展，市場(chǎng)選擇。聯(lián)合監(jiān)管，各守一段。”這是央行支付司副司長(zhǎng)周金黃對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管提出的原則，他認(rèn)為，監(jiān)管在分工的同時(shí)也要加強(qiáng)無(wú)縫對(duì)接的聯(lián)合監(jiān)管。

在對(duì)于P2P機(jī)構(gòu)“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”模式的監(jiān)管上，王巖岫表示，這還是一個(gè)剛剛發(fā)展沒(méi)有多久的模式，銀監(jiān)會(huì)還沒(méi)有開(kāi)始進(jìn)行監(jiān)管，并且涉及的機(jī)構(gòu)也不是銀行機(jī)構(gòu)。

不過(guò)，王巖岫表示，銀監(jiān)會(huì)除了在研究電子銀行法律法規(guī)的出臺(tái)，今后對(duì)信貸市場(chǎng)的管理也在考慮相關(guān)的法律法規(guī)。