互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需突破“信譽(yù)融合”瓶頸
一邊是電商在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的左沖右突,比如說支付寶推出的“余額寶”增值服務(wù)平臺已正式上線,短短幾天內(nèi)用戶就超過100萬,為金融“脫媒”做了又一有力注解;一邊卻是國內(nèi)知名電商“億佰購物”的關(guān)閉,引發(fā)了與之合作的銀行與客戶間的糾紛。
“億佰購物”關(guān)閉的消息在網(wǎng)上傳出后,多次撥打其客服電話但已無法接通,其門戶網(wǎng)站也無法打開。因?yàn)橄M(fèi)者購物多采取信用卡分期付款方式,一些未拿到貨物的客戶仍然在繼續(xù)支付貨款,部分擔(dān)心“錢貨兩空”的客戶已經(jīng)組建“億佰購物聲討QQ群”進(jìn)行維權(quán),同時(shí)把質(zhì)疑的矛頭指向了銀行,認(rèn)為為他們辦理信用卡的銀行也難脫干系。
與此前眾貸網(wǎng)以及一些團(tuán)購網(wǎng)的關(guān)閉類似,“億佰購物”的關(guān)閉本是電商行業(yè)正常的業(yè)態(tài)演變,是市場競爭和優(yōu)勝劣汰的自然結(jié)果,但是卻因與銀行合作、涉及到銀行信譽(yù)而變得復(fù)雜、難以厘清。一個(gè)疑問由此產(chǎn)生,日趨繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融未來會(huì)形成何種業(yè)態(tài)?作為專業(yè)的信用卡分期付款商城,“億佰購物”的商業(yè)服務(wù)模式曾經(jīng)被人所津津樂道,商業(yè)銀行也借此獲得過不菲的客戶資源和收益?;蛟S,最終的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)需要在創(chuàng)新實(shí)踐中才能形成,眼下蓬勃發(fā)展的第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款以及由阿里巴巴、宜信為代表的財(cái)富管理平臺,還要經(jīng)歷一個(gè)業(yè)態(tài)變遷。但可以肯定,作為一個(gè)新興還未完全成熟的行業(yè),電子商務(wù)還將經(jīng)歷一個(gè)大浪淘沙的過程,才能最終形成一批實(shí)力強(qiáng)、市場占有率高、有核心商業(yè)模式的平臺,中間的市場淘汰過程中,銀行應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和預(yù)案。
面對洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,許多銀行加快了向這一領(lǐng)域進(jìn)軍的步伐,其中與電商合作成為重要渠道。業(yè)界人士分析,相對于業(yè)務(wù)和技術(shù)的融合,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最難解決的是信譽(yù)的融合。因?yàn)殂y行自身代表著很高的信譽(yù),而許多客戶也正是看到了銀行的信譽(yù),才對與之合作的電商平臺青睞有加。
然而,電商本來就是一個(gè)新興行業(yè),出現(xiàn)經(jīng)營波動(dòng)在所難免,某種意義上說,電商也是銀行的客戶之一,如果電商與消費(fèi)者之間出現(xiàn)交易糾紛或者償付風(fēng)險(xiǎn),與之合作的銀行難免會(huì)受到牽連。在我國信用體系仍不完善的今天,銀行與電商業(yè)務(wù)的交融也意味著風(fēng)險(xiǎn)的交匯,在搶奪互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕時(shí),如何做好風(fēng)險(xiǎn)隔離成為不容回避的主題。
創(chuàng)新不能被束縛,否則就會(huì)失去生命力和競爭力。隨著信息技術(shù)的運(yùn)用以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來,許多具有創(chuàng)新和改革精神的銀行家都意識到,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合已成為不可阻擋的歷史潮流。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,老百姓的消費(fèi)方式、支付渠道以及金融需求都發(fā)生了根本變化,商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)模式以及價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式將會(huì)因此而顛覆。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)生水起,也在很大程度上降低了銀行開拓新客戶資源的成本和風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)倒逼銀行進(jìn)行創(chuàng)新,推出更有效率的支付渠道和服務(wù)模式。
銀行與電商的合作、博弈、創(chuàng)新,正打造出一個(gè)全新的金融生態(tài)鏈。而且隨著核心業(yè)務(wù)的深入融合,金融業(yè)與電商間的邊界開始模糊。但是,相較于銀行成熟的運(yùn)營模式和強(qiáng)大信譽(yù),電商行業(yè)的業(yè)態(tài)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制還有待成熟,行業(yè)演變中甚至?xí)蕴糠蛛娚?。探索研究與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管機(jī)制,開始成為監(jiān)管部門的重要課題。以取得“開門紅”的“余額寶”為例,近日監(jiān)管層在肯定其為市場創(chuàng)新的積極探索時(shí),也點(diǎn)名批評其銷售“違規(guī)”,要求限期補(bǔ)充備案。
有專家指出,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要突破“信譽(yù)融合”瓶頸,關(guān)鍵是要建立起互聯(lián)網(wǎng)信用體系以及風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。尤其是向金融領(lǐng)域進(jìn)軍的電商應(yīng)當(dāng)深刻理解金融的實(shí)質(zhì),本身是經(jīng)營信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),如此才能應(yīng)對可能出現(xiàn)的償付、流動(dòng)性以及信用危機(jī),才能獲得長久發(fā)展能力。而銀行在選擇合作電商時(shí),也應(yīng)當(dāng)對可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評估和提前演練。在“億佰購物”關(guān)閉前,實(shí)際上已有許多銀行提前在官網(wǎng)上公告,已與之停止郵購電購業(yè)務(wù)合作。不過,許多不知情的消費(fèi)者并不買賬,在銀行與這些消費(fèi)者博弈之時(shí),有可能會(huì)出現(xiàn)客戶不及時(shí)還款而影響自身信用,而銀行卻承擔(dān)聲譽(yù)損失“兩敗俱傷”的局面。
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的眾多商業(yè)模式中,目前只有第三方支付得到了嚴(yán)格監(jiān)管,但對網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資以及正在試水的財(cái)富管理,還存在著監(jiān)管空白。如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)交易糾紛,消費(fèi)者的維權(quán)渠道和法律依據(jù)仍然缺乏。要維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)的良性運(yùn)轉(zhuǎn),建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管體系,現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)破題。