淺析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響

在中國(guó)，在較長(zhǎng)一段時(shí)間里，電子商務(wù)與銀行信息化平行發(fā)展，各不相擾。但發(fā)展到一定階段，特別是2007年以后，忽然產(chǎn)生了較強(qiáng)的相互作用，互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合，跳出了技術(shù)應(yīng)用層面，開(kāi)始進(jìn)入到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。其中，互聯(lián)網(wǎng)帶著電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)入了銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域；銀行在完成企業(yè)信息化后，也從傳統(tǒng)商務(wù)向新型商務(wù)轉(zhuǎn)變。這是一場(chǎng)靜悄悄的革命，并不為新聞所關(guān)注，但卻對(duì)行業(yè)帶來(lái)革命性的影響。

1、觀察銀行轉(zhuǎn)型的一條主線索：非“小微貸”莫屬

　　要問(wèn)銀行業(yè)當(dāng)下最火的是什么，有財(cái)經(jīng)媒體稱，“2011年信貸市場(chǎng)的關(guān)鍵詞，非‘小微貸’莫屬”。
　　對(duì)于銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，拋開(kāi)紛亂的表面現(xiàn)象，我們可以抓住一條主線索來(lái)觀察。轉(zhuǎn)型標(biāo)志就是托夫勒的新舊區(qū)分：?jiǎn)我黄贩N大規(guī)模生產(chǎn)與小批量多品種生產(chǎn)，分別代表傳統(tǒng)生產(chǎn)方式與新的生產(chǎn)方式。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，大企業(yè)融資與小企業(yè)融資，可以分別代表這兩種趨向。小微貸，就處在轉(zhuǎn)型的正前方十環(huán)靶心上。
　　工行董事長(zhǎng)姜建清，在中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的歷史關(guān)頭，痛斥“大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小企業(yè)”是片面之詞，表示工行將利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)支持小企業(yè)貸款。代表了銀行業(yè)對(duì)轉(zhuǎn)型方向的看法，正越來(lái)越明晰。
　　中國(guó)的國(guó)有銀行，長(zhǎng)期以來(lái)，在壟斷條件下，傾向于傳統(tǒng)工業(yè)化的生產(chǎn)方式，集中表現(xiàn)在業(yè)務(wù)主體聚焦于較為同質(zhì)性但規(guī)模巨大的大企業(yè)融資業(yè)務(wù)上，這與經(jīng)濟(jì)全局中的“中國(guó)制造”取向基本一致。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的指向，卻要求銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向差異化、小批量而高增值的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這就是銀行業(yè)著名的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)，前者是因大而美，后者是因小而美。
　　難解的矛盾在于，銀行明明知道向中小企業(yè)貸款，比大企業(yè)效益高，但由于無(wú)法應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)分散化的挑戰(zhàn)，到嘴邊的肥肉就是吃不進(jìn)去?；ヂ?lián)網(wǎng)在這個(gè)節(jié)骨眼上切入銀行業(yè)務(wù)，是幫忙還是幫閑，就看能不能幫助銀行解決這一主要矛盾。
　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，大企業(yè)融資的問(wèn)題，主要通過(guò)內(nèi)部的企業(yè)信息化來(lái)轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式；它主要的難題，是解決不好中小企業(yè)融資問(wèn)題。一些領(lǐng)先的銀行開(kāi)始求變，民生銀行率先提出做“小微銀行”，工商銀行、中信銀行等紛紛尋求轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，開(kāi)拓未來(lái)新的發(fā)展空間。由于銀行體制上原因，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以進(jìn)入大企業(yè)融資業(yè)務(wù)。集中于廣大中小企業(yè)的電子商務(wù)，就成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行對(duì)接的領(lǐng)域。
　　在這種背景下，我們可以拋開(kāi)柜臺(tái)業(yè)務(wù)這些小打小鬧的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，切入銀行業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場(chǎng)，觀察這一行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)作用下，從中國(guó)制造模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)創(chuàng)造模式，生產(chǎn)方式發(fā)展根本性轉(zhuǎn)折的過(guò)程。大企業(yè)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)然也重要，但與主題無(wú)關(guān)，在此不談。
　　2、轉(zhuǎn)型思想的第一個(gè)火花：風(fēng)起青萍之末
　　較細(xì)心的專業(yè)研究人員會(huì)發(fā)現(xiàn)，在發(fā)改委等八部委2008年出臺(tái)的647號(hào)文件中，有這樣一條：“為中小企業(yè)融資提供服務(wù)。鼓勵(lì)中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等增強(qiáng)融資能力。鼓勵(lì)商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)，增加中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)信息化提供融資擔(dān)保服務(wù)。支持網(wǎng)上融資洽談活動(dòng)，探索中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。鼓勵(lì)中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等增強(qiáng)融資能力。支持為中小企業(yè)信息化提供投融資擔(dān)保，完善信用征集、信用評(píng)價(jià)服務(wù)。”
　　這一條連同前四條一起，正好構(gòu)成中小企業(yè)五大需求，順序按調(diào)查結(jié)果由高到低排列，分別是市場(chǎng)服務(wù)需求、信息服務(wù)需求、技術(shù)服務(wù)需求、人才服務(wù)需求、融資服務(wù)需求。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，融資服務(wù)需求一直排在中小企業(yè)五大需求之首，從經(jīng)貿(mào)委時(shí)代就是如此。但我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)中，融資服務(wù)需求成為排在最后一位的需求。要不要為融資專設(shè)一條政策，當(dāng)時(shí)有不同意見(jiàn)。這一條是在文件起草幾十稿后，在最后階段才加入的。2007年9月《互聯(lián)網(wǎng)周刊》上《從雙輸?shù)诫p贏：長(zhǎng)尾融資規(guī)則——浮現(xiàn)中的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資浪潮》，就是根據(jù)為寫入這一政策條款準(zhǔn)備的論據(jù)改寫的。文章指出了轉(zhuǎn)型發(fā)展中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的必要性。最后趙小凡司長(zhǎng)拍板將這一條寫入文件。從這一歷史細(xì)節(jié)的回顧中可以看出，中小企業(yè)融資從不是一回事，開(kāi)始成為一回事，從不重視到重視，2007年是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
　　當(dāng)時(shí)面臨的形勢(shì)，我國(guó)中小企業(yè)貸款占全部銀行貸款的一半，但由于數(shù)量眾多，平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約是大型企業(yè)的1／180。呈現(xiàn)規(guī)模小、范圍大的特點(diǎn)。
　　銀行不愿意對(duì)中小企業(yè)投融資，主要是由于三大成本較高：
　　一是對(duì)象成本。被投資企業(yè)數(shù)量越多，帶來(lái)的工作量越大，成本越高。比如，對(duì)一個(gè)百億規(guī)模的大企業(yè)，一次投一百億，和對(duì)一百個(gè)1億規(guī)模的小企業(yè)，投資一百次共一百億，同樣程序，要多走一百遍。
　　二是平臺(tái)成本。為一家企業(yè)服務(wù)，與為一百家企業(yè)服務(wù)，后者需要專門搭建社會(huì)服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行多種服務(wù)開(kāi)發(fā)。
　　三是環(huán)境成本。為一家企業(yè)服務(wù)，只需要了解這一家的資信；為一百家企業(yè)服務(wù)，需要建立一個(gè)信用環(huán)境。當(dāng)信用環(huán)境不完善時(shí)，投融資的風(fēng)險(xiǎn)加大。
　　我當(dāng)時(shí)堅(jiān)持認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助銀行解決好這三個(gè)方面的問(wèn)題。并且力主有關(guān)方面采取行動(dòng)加以推進(jìn)。
　　銀行此時(shí)也在尋找解決辦法。中小企業(yè)融資今天在銀行業(yè)火起來(lái)，不是偶然的，其實(shí)當(dāng)年不僅《互聯(lián)網(wǎng)周刊》看出了小微貸這一趨勢(shì)，而且有兩個(gè)在中國(guó)銀行界觀念最前衛(wèi)的銀行也看出來(lái)了。
　　早在2006年，中信銀行就在業(yè)內(nèi)率先推出了“中信小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶”，開(kāi)始關(guān)注小微企業(yè)。中信銀行決定進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，認(rèn)為對(duì)于小微企業(yè)的信貸服務(wù)，“融智”顯然要比“融資”恰當(dāng)?shù)枚?。如今搞小微業(yè)務(wù)最積極、最堅(jiān)決的民生銀行，早在2008年汶川地震后的一次考察中，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)就看到了小微金融服務(wù)的巨大前景。2008年6月20日令毛曉峰做轉(zhuǎn)型的秘密準(zhǔn)備。當(dāng)時(shí)董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“要想做小微企業(yè)就必須‘開(kāi)動(dòng)腦筋辦銀行’，用銀行習(xí)慣的傳統(tǒng)方式已經(jīng)被證明根本沒(méi)有出路。”這同互聯(lián)網(wǎng)人的思路不謀而合。
　　互聯(lián)網(wǎng)與銀行開(kāi)始在戰(zhàn)略上走近了。
　　3、春江水暖：互聯(lián)網(wǎng)成為融資轉(zhuǎn)型催化劑
　　以“發(fā)現(xiàn)，始于《互聯(lián)網(wǎng)周刊》”為理念的我們，之所以提前五年發(fā)現(xiàn)了小微貸這一動(dòng)向，是因?yàn)槲覀儺?dāng)時(shí)注意到正在興起的銀企合作現(xiàn)象。
　　在中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群最為集中的浙江，出現(xiàn)了銀企集群合作的新動(dòng)向。截至2006年末，浙江全省小企業(yè)授信253611戶，比年初增加57445戶，增長(zhǎng)29.3%；小企業(yè)表內(nèi)外授信總額6057.66億元，比年初增加1290.46億元，增長(zhǎng)27.1%。銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增量占全國(guó)19.2%，高出全國(guó)12.5個(gè)百分點(diǎn)。
　　順著這個(gè)線索再看互聯(lián)網(wǎng)在其中所能發(fā)揮的作用，我們赫然得到以下發(fā)現(xiàn)：
　　一是融洽會(huì)成為了融洽互聯(lián)網(wǎng)與銀行關(guān)系的媒婆。
　　互聯(lián)網(wǎng)與中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最初融合是通過(guò)網(wǎng)洽會(huì)，它成為網(wǎng)上融資的有效集合器。許多地方政府在深受歡迎的中小企業(yè)網(wǎng)上洽談會(huì)中，增加了網(wǎng)上融資洽談內(nèi)容，在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)融資方面，創(chuàng)造了受歡迎的新形式。國(guó)際融資服務(wù)網(wǎng)還專門為中小企業(yè)搭建一個(gè)國(guó)際融資的平臺(tái)，稱之為融洽會(huì)(融資洽談會(huì))。天津市政府、全國(guó)工商聯(lián)和美國(guó)企業(yè)成長(zhǎng)協(xié)會(huì)共同主辦的中國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)于2007年6月6日至8日在天津?yàn)I海國(guó)際會(huì)展中心舉行。
　　二是網(wǎng)上融資服務(wù)平臺(tái)，成為有效的中小企業(yè)融資集合器。
　　中小企業(yè)融資的主要障礙之一，是信息不對(duì)稱。用服務(wù)平臺(tái)思路來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的貢獻(xiàn)。馬云就指出：阿里巴巴持續(xù)多年對(duì)“誠(chéng)信通”會(huì)員企業(yè)信用的紀(jì)錄和監(jiān)督，以及利用豐富的電子商務(wù)經(jīng)驗(yàn)打造了一條貸前、貸中、貸后封閉的資金鏈條，最大限度降低了銀行篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成本。這一做法，開(kāi)始從核心競(jìng)爭(zhēng)力上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用，開(kāi)始影響銀行業(yè)務(wù)模式。這就不僅僅是給既定銀行業(yè)務(wù)充當(dāng)管道了。
　　當(dāng)時(shí)，建設(shè)銀行剛向4家阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)信用好的會(huì)員發(fā)放了120萬(wàn)的貸款，這四家企業(yè)均為百人以下的小企業(yè)。與過(guò)去的貸款不同，這次是在網(wǎng)上融資服務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行的。以往這樣的小企業(yè)，由于實(shí)力較弱，無(wú)法提供全額抵押或擔(dān)保，很難在銀行獲得貸款。建設(shè)銀行除了將網(wǎng)上電子商務(wù)的信用度評(píng)級(jí)作為貸款發(fā)放的重要參照依據(jù)外，在擔(dān)保方式上也作出了較大創(chuàng)新。
　　繼聯(lián)手建行為中小企業(yè)融資開(kāi)局后，阿里巴巴再與工行簽署合作協(xié)議，在企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)商融資服務(wù)、銀企互聯(lián)等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展深入合作。
　　阿里巴巴還推出一個(gè)對(duì)日后銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響的創(chuàng)新，這就是“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保權(quán)”貸款，把產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)打包在一起發(fā)放貸款，企業(yè)之間互相擔(dān)保，以更快突進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。聯(lián)保是互聯(lián)網(wǎng)的一大創(chuàng)新，利用社會(huì)資本，實(shí)質(zhì)性地進(jìn)入到銀行業(yè)務(wù)的核心。
　　三是專業(yè)融資網(wǎng)開(kāi)啟銀行大轉(zhuǎn)型的序幕。
　　除了阿里巴巴商網(wǎng)模式的融資服務(wù)平臺(tái)外，還出現(xiàn)了一批專業(yè)融資網(wǎng)。例如中國(guó)中小企業(yè)融資網(wǎng)建立了一個(gè)金聯(lián)服務(wù)聯(lián)盟體系，接受互聯(lián)網(wǎng)上申請(qǐng)或常規(guī)申請(qǐng)，以項(xiàng)目小組形式，通過(guò)專業(yè)技術(shù)架構(gòu)，一站式服務(wù)，面向各行業(yè)各地區(qū)中小企業(yè)或個(gè)人提供資金籌集、融通服務(wù)，解決中小企業(yè)或個(gè)人發(fā)展中的資金需求問(wèn)題。業(yè)務(wù)類型包括項(xiàng)目融資、技術(shù)融資、擴(kuò)張性融資、改造性融資、重組合并性融資、收購(gòu)兼并性融資等。
　　互聯(lián)網(wǎng)在完善融資信用環(huán)境中的作用越來(lái)越大。例如，阿里巴巴建立的一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù)掌握著買賣雙方的交易與信用狀況，有些網(wǎng)商信用紀(jì)錄長(zhǎng)達(dá)六年。一旦這種網(wǎng)商信用網(wǎng)絡(luò)和銀行結(jié)合，銀行將能夠獲得數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的信用良好、交易活躍的企業(yè)名單。目前，中國(guó)工商銀行正以阿里巴巴及其旗下的淘寶、支付寶會(huì)員的網(wǎng)絡(luò)信用和網(wǎng)上交易金額為參考依據(jù)，為其提供授信評(píng)價(jià)，并推出多種融資產(chǎn)品。
　　4、銀行涌現(xiàn)成群吃小微螃蟹者：“做小微企業(yè)的銀行”
　　與2007年前后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)從電子商務(wù)角度進(jìn)行“小微貸”探索的同時(shí)，銀行也在從另外一個(gè)方向聚焦到“小微貸”這里來(lái)。他們考慮的倒不是互聯(lián)網(wǎng)，而是銀行業(yè)務(wù)本身。
　　“做小微企業(yè)的銀行”，這是民生銀行獨(dú)樹(shù)一幟的戰(zhàn)略。
　　把中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)(而不光是貸款)作為銀行重要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，納入核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的第一家銀行，是民生銀行。
　　董文標(biāo)已經(jīng)有了從轉(zhuǎn)型高度認(rèn)識(shí)問(wèn)題的意識(shí)。在他看來(lái)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性思維使銀行在開(kāi)始重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展之初就無(wú)意識(shí)的放棄了可能利潤(rùn)最豐厚的一個(gè)龐大客戶群——小微企業(yè)。他促使民生銀行徹底轉(zhuǎn)型，不是為了公益，而是為了民生銀行獲得更大的商業(yè)發(fā)展。
　　為此，民生銀行專為小微企業(yè)“度身定做”了貸款產(chǎn)品商貸通。2009年2月20日，商貸通問(wèn)世。
　　民生銀行探索出了“一圈兩鏈”的客戶開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制模式：“圈”就是針對(duì)各區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，為大型商圈、市場(chǎng)及工業(yè)園區(qū)提供商圈項(xiàng)目授信的模式；“兩鏈”就是從供應(yīng)鏈、銷售鏈出發(fā)，為大型知名企業(yè)的供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供貸款授信的模式。
　　這一模式，與中信銀行針對(duì)小企業(yè)“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品提出的“一鏈兩圈三集群”模式，具有相似之處。其中：一鏈，指供應(yīng)鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)集群。
　　這里有一個(gè)重要看點(diǎn)，對(duì)于希望了解互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合規(guī)律的人士，都具有舉一反三的價(jià)值。請(qǐng)看這里，民生銀行與中信銀行不約而同提出的，實(shí)際是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。它與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，是完全同構(gòu)的。這是與傳統(tǒng)的專用資本，也就是各自為政方式相反的生產(chǎn)方式結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之所以被稱為“傳統(tǒng)”，從結(jié)構(gòu)上看，就在于它靠節(jié)點(diǎn)型的專用資本，而不是網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本。
　　在民生銀行與中信銀行轉(zhuǎn)型的方向上，業(yè)務(wù)深層結(jié)構(gòu)正好與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)構(gòu)合一，構(gòu)成了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的內(nèi)在基礎(chǔ)。所謂轉(zhuǎn)型，就是轉(zhuǎn)這個(gè)結(jié)構(gòu)的“型”。
　　民生銀行2011年3季報(bào)顯示，“商貸通”余額2142億元，占總貸款的比重達(dá)到18.47%，無(wú)論貸款余額還是占比都高居同業(yè)之首，成為中國(guó)乃至全球最大的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。
　　2010年10月，董文標(biāo)提出了民生銀行要做小微金融2.0提升版，實(shí)現(xiàn)從小微企業(yè)貸款向小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。做“小微金融服務(wù)”
　　可以增大民生銀行的客戶數(shù)量，增加一大塊“穩(wěn)定的”低成本的存款，并分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的。
　　除了民生與中信，隨著中國(guó)工商銀行、華夏銀行對(duì)小微貸的重視，一個(gè)全國(guó)性的小微貸熱，正在中國(guó)迅速興起。2011年10月之后，五大行紛紛表態(tài)，支持小微金融。中行出臺(tái)“十項(xiàng)措施”，交行提出“四項(xiàng)承諾”，農(nóng)行出臺(tái)“十二項(xiàng)措施”。截至2011年9月末，工行、建行、農(nóng)行、招行、興業(yè)、民生、廣發(fā)、中信8家銀行小企業(yè)貸款余額總和為3.35萬(wàn)億。小微貸一招讓中國(guó)銀行業(yè)把棋走活了。
　　有人做過(guò)測(cè)算，目前小微貸款的利率在9%左右(基準(zhǔn)利率上浮30%)，小微貸款金融債的成本為5.9%-6%。小微金融債資金貸款的凈利差在2%左右。8家銀行1760億的小微金融債將凈賺35億。由此可見(jiàn)，小微貸不是政策性貸款，而就是市場(chǎng)盈利的必由之路，是銀行轉(zhuǎn)型的方向所在。
　　5、互聯(lián)網(wǎng)補(bǔ)上臨門一腳：“國(guó)內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)的首舉和創(chuàng)新”
　　現(xiàn)在，我們就要講互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)在核心競(jìng)爭(zhēng)力上合龍的那一步。這是指，互聯(lián)網(wǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，與銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，基于技術(shù)網(wǎng)絡(luò)與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的融合、網(wǎng)上網(wǎng)下業(yè)務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。
　　由全球網(wǎng)打造的“網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)”，通過(guò)面向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新模式，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行了根本性變革。同上面兩個(gè)方向相比，全球網(wǎng)既不象一般電子商務(wù)公司，從技術(shù)網(wǎng)絡(luò)方面向銀行靠，也不是象銀行所做的，將技術(shù)嫁接在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)上，而是形成了互聯(lián)網(wǎng)與銀行之間的對(duì)等的對(duì)接。
　　全球網(wǎng)與建行浙江省分行結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計(jì)算，瞄準(zhǔn)浙江省的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)，面向浙江省近300萬(wàn)家中小企業(yè)，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)為基礎(chǔ)，優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保等相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息流動(dòng)，以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息。自2010年10月平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)以來(lái)，全球網(wǎng)已為5700多家中小企業(yè)，提供了160億貸款，戶均260萬(wàn)元。這一模式綜合了電子商務(wù)網(wǎng)站融資模式與銀行融資模式的特點(diǎn)，成為中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的創(chuàng)新模式。
　　全球網(wǎng)模式的特點(diǎn)是，由互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個(gè)基于實(shí)體社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用于提供網(wǎng)絡(luò)融資中的信息服務(wù)(包括征信和擔(dān)保)，由銀行提供面向中小企業(yè)的融資平臺(tái)，提供信貸和其它金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上與線下的全面整合。
　　“全球網(wǎng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)”專注于融資服務(wù)，采用了專為金融行業(yè)研發(fā)的云平臺(tái)，基于國(guó)際SOA標(biāo)準(zhǔn)和云計(jì)算平臺(tái)技術(shù)將服務(wù)整合到云計(jì)算平臺(tái)中，保證了低成本高效能的信息透明化。
　　社會(huì)網(wǎng)絡(luò)方面，把中小企業(yè)編織在同一張社會(huì)關(guān)系網(wǎng)中，把他們相互之間的生產(chǎn)貿(mào)易往來(lái)、企業(yè)信用、個(gè)人信用、社會(huì)關(guān)系等數(shù)據(jù)被全球網(wǎng)“信用平臺(tái)”添加、整理、完善、挖掘、驗(yàn)證；加上社會(huì)化、開(kāi)放化模式帶動(dòng)的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的共同參與，在服務(wù)、監(jiān)督的過(guò)程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。
　　在全球網(wǎng)模式中，我們發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)同銀行深度融合在一起，由此帶來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，既是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的，也是銀行自身的。不存在誰(shuí)為體，誰(shuí)為用，而是兩體融合，合二為一。
　　跳出中小企業(yè)融資這個(gè)具體層面，思考互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的深度融合，這是信息業(yè)與金融業(yè)的整合，信息業(yè)要網(wǎng)絡(luò)化，金融業(yè)也要網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)只是信息與金融這兩大力量融合的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)在核心競(jìng)爭(zhēng)力上對(duì)銀行業(yè)的支持，提升到理論層面思考，實(shí)際是把信息的力量，引進(jìn)到金融的力量中來(lái)，使金融的力量更加強(qiáng)大，這是核心競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源。