國銀行業(yè)金融信息化建設問題與對策

 金融信息化是指信息技術(如計算機技術、通信技術、人工智能技術)廣泛應用于金融領域，從而引起金融理論與實務發(fā)生根本性、革命性變革的過程，同時也是一個創(chuàng)造金融體系經(jīng)營、管理、服務創(chuàng)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與居民、企業(yè)等整個社會的信息化密切相關，相輔相成。隨著中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的加快，銀行信息化建設進一步加強。以中、農(nóng)、工、建、交等五大國有控股銀行為代表的各家銀行加快綜合業(yè)務系統(tǒng)和全國數(shù)據(jù)處理大集中的建設，使創(chuàng)新能力、服務質(zhì)量和核心競爭能力顯著提高。目前，中國銀行業(yè)圍繞著業(yè)務的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其科技信息化建設也正在以客戶為中心，以業(yè)務發(fā)展為導向，積極穩(wěn)妥地推進，力圖合理設計體系結(jié)構(gòu)，充分利用外部資源，盡快實現(xiàn)集業(yè)務發(fā)展、績效考評、渠道和過程整合、決策分析、實時監(jiān)管以及信息和數(shù)據(jù)的交流與共享于一體的，綜合、集成的信息支撐平臺，為中國銀行業(yè)今后的發(fā)展打下堅實的物質(zhì)和技術基礎。

中國銀行業(yè)金融信息化建設歷史發(fā)展及其演進

　　回首中國銀行業(yè)信息化建設的發(fā)展歷程，大致可分為以下三個階段，即金融電子化階段、金融數(shù)據(jù)集中化階段，以及金融信息系統(tǒng)業(yè)務綜合化階段。
　　金融電子化階段
　　中國金融電子化階段從上個世紀的70年代到80年代，標志是利用計算機將原來的手工工作電子化，實現(xiàn)柜臺服務自動化，進而升級為基于服務器的中型聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)同城通存通兌。當時，國內(nèi)銀行走出了一條具有中國特色的電子化之路。首先在各行網(wǎng)點安裝計算機設備，在網(wǎng)點實現(xiàn)柜員服務自動化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機，將市內(nèi)各網(wǎng)點連接起來，實現(xiàn)同城通存通兌。經(jīng)過第一次大聯(lián)機，中國金融信息化已經(jīng)成為勢不可擋的大趨勢。但是，總體水平仍然非常有限。當時，銀行業(yè)務網(wǎng)絡局限在中心城市，雖然中心城市中各營業(yè)網(wǎng)點的信息孤島問題初步解決，但是對城市以外的廣大地區(qū)數(shù)以千計的銀行網(wǎng)點仍然停留在“躲進小樓成一統(tǒng)”的原始的柜臺電子化狀態(tài)，運作慢、數(shù)據(jù)散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進行業(yè)務整合。為了解決這些問題，中國金融信息化建設進入第二階段，即金融數(shù)據(jù)集中化階段。
　　金融數(shù)據(jù)集中化階段
　　金融數(shù)據(jù)集中化階段始于上世紀90年代初期，大約到2005年前后結(jié)束。主要特點就是以已經(jīng)建立起來的省市級主機為中心，向省外擴張，實現(xiàn)省際互通互連。從上世紀90年代中到90年代末，中國金融改革全面深入推進，而金融信息化的建設繼續(xù)成為支持改革深入發(fā)展的動力。1991年中國人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)的電子聯(lián)行正式運行，標志著中國金融科技信息化建設進入了全面網(wǎng)絡化階段。這一時期金融對于信息化的需求更高更迫切，原有的省級集中的IT體系已經(jīng)不能滿足中國金融改革的需要，只有真正的全國性數(shù)據(jù)大集中體系才能支撐中國金融令人目眩的發(fā)展速度。數(shù)據(jù)大集中就是把省級數(shù)據(jù)中心的業(yè)務和數(shù)據(jù)最后集中到國家級的單一數(shù)據(jù)中心，所有業(yè)務在后臺都由這個數(shù)據(jù)中心統(tǒng)一支持和處理。也就是說，在中國無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發(fā)生交易行為，所有的計算和處理工作都通過網(wǎng)絡由全國性的數(shù)據(jù)中心來處理，從而實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，應用集中和IT基礎架構(gòu)集中，使得總行能夠完全真實、實時地掌握每一個賬戶的每一個交易行為。整個銀行業(yè)務支持、風險控制、基礎設施建設維護和業(yè)務創(chuàng)新的能力得到了重大提升，中國銀行業(yè)IT水平真正實現(xiàn)與國際水平的接軌。
　　金融信息系統(tǒng)業(yè)務綜合化階段
　　從2001～2005年，中國國內(nèi)銀行業(yè)著手進行業(yè)務的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓包括網(wǎng)上銀行、電子商務、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡金融服務業(yè)務。目前，國際主要的金融機構(gòu)都在通過積極的管理創(chuàng)新實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新，走向混業(yè)經(jīng)營，進而改變成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，這離不開新一代金融信息系統(tǒng)的支持。當前，金融領域?qū)τ贗T的需求已經(jīng)發(fā)生了變化，大規(guī)模設備采購和基礎建設時期即將結(jié)束，如何結(jié)合IT技術來發(fā)揮企業(yè)的競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為金融行業(yè)最關心的問題。為迎接日趨激烈的市場競爭和銀行業(yè)全面開放，國內(nèi)銀行業(yè)在積極、穩(wěn)步的推進數(shù)據(jù)大集中建設的同時，以適應市場需求層次多樣性、經(jīng)營品種多樣化以及銀行業(yè)未來經(jīng)營格局的要求，在綜合業(yè)務應用系統(tǒng)的建設上也正在加快速度。
　　中國工商銀行將各項業(yè)務應用系統(tǒng)統(tǒng)一到了新的綜合業(yè)務系統(tǒng)，并在此基礎上，推出了全功能銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等。中國銀行不僅啟動了國際結(jié)算業(yè)務系統(tǒng)工程，同時還完成了缺口信息分析系統(tǒng)、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控系統(tǒng)、國內(nèi)授信審批系統(tǒng)等項目的建設。另外，在原來各應用系統(tǒng)的基礎上進一步整合、規(guī)范，實現(xiàn)了統(tǒng)一的本外幣清算平臺。交通銀行國際結(jié)算處理系統(tǒng)已推廣應用，全行統(tǒng)一開發(fā)的以分行為中心的電話銀行系統(tǒng)也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統(tǒng)上線工作，實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行(即ATM)的標準化改造工作，建成了隨業(yè)務需求變更的中間業(yè)務、代理業(yè)務標準化處理平臺。招商銀行新一代核心業(yè)務系統(tǒng)已完成基礎平臺主體、公共支持模塊、核心柜臺業(yè)務及新舊系統(tǒng)客戶信息對接。在繼續(xù)推出新產(chǎn)品和業(yè)務應用系統(tǒng)開發(fā)同時，也全面啟動和加快了管理信息系統(tǒng)建設。這個階段，IT技術已經(jīng)與金融業(yè)務完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經(jīng)深入業(yè)務本身，成為當代金融決策、管理和實施的基本手段。
　　中國銀行業(yè)金融信息化建設現(xiàn)狀及問題
　　中國銀行業(yè)金融信息化建設的現(xiàn)狀
　　隨著中國金融業(yè)的改革與發(fā)展，金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡框架基本形成，大大提高了金融業(yè)的整體競爭力和現(xiàn)代化水平。概括起來表現(xiàn)為以下四點：
　　一是金融信息化基礎設施已基本建成體系并不斷完善，基本實現(xiàn)了計算機機房達標改造、網(wǎng)絡資源優(yōu)化整合、災備系統(tǒng)建設部署等“十一五”金融信息規(guī)劃確定的目標，全國范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展與業(yè)務創(chuàng)新信息化高速公路基本鋪設完成。
　   二是數(shù)據(jù)大集中工程穩(wěn)步推進并初見成效，完成上下級數(shù)據(jù)(即總行與分支行之間數(shù)據(jù)關系)中心技術框架搭建和業(yè)務平臺整合階段性任務，積極開展“后集中時代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設助推金融業(yè)升級轉(zhuǎn)型。
　　三是大批現(xiàn)代化業(yè)務信息系統(tǒng)上線應用并平穩(wěn)運行，在持續(xù)提升金融業(yè)務工作數(shù)字化水平和網(wǎng)絡化水平同時，進一步加快了區(qū)域金融服務向更高層次科學決策和改革創(chuàng)新前進的步伐。
　　四是多層次科技人才隊伍培育成型并壯大發(fā)展，在金融業(yè)務運營與科技應用不斷加深融合的環(huán)境下，科技工作者加快速度實現(xiàn)由單一型IT執(zhí)行者向復合型IT決策者的轉(zhuǎn)變，成為推動金融業(yè)務與信息業(yè)務有效融合的主要力量。
　　信息化已成為建設方便、高效、安全的金融服務體系，提高企業(yè)內(nèi)部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國金融信息技術創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟(The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標志著中國金融信息技術創(chuàng)新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠科技有限公司、神州數(shù)碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動力信息技術(集團)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網(wǎng)新科技股份有限公司、北京炬新聯(lián)盟技術服務有限公司7家金融信息化知名企業(yè)發(fā)起，并匯集行業(yè)領軍企業(yè)日本NTTDATA中國有限公司、日立中國有限公司以及東南融通(中國)系統(tǒng)工程有限公司、通郵集團等企業(yè)組成，聯(lián)合清華大學金融研究院、啟明星、上海微創(chuàng)、成都中聯(lián)信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業(yè)精英組成產(chǎn)學研核心團隊，旨在提高中國金融信息技術的創(chuàng)新水平，著力打造產(chǎn)業(yè)技術創(chuàng)新鏈，增強金融信息技術行業(yè)的國際競爭力。在可預見的將來，SAFTI將對行業(yè)形成四輪驅(qū)動的變革局面：
　　一是圍繞金融信息化技術創(chuàng)新鏈，運用市場機制集聚創(chuàng)新資源，實現(xiàn)產(chǎn)、學、研有效結(jié)合，積極開展技術合作，突破產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心技術，形成技術標準；
　　二是建立公共技術平臺，實現(xiàn)創(chuàng)新資源的有效分工與合理銜接，保證知識產(chǎn)權共享；
　　三是實施技術轉(zhuǎn)移，加速科技成果的商業(yè)化運用，提升產(chǎn)業(yè)整體競爭力；
　　四是聯(lián)合培養(yǎng)人才，加強人員的交流互動，為產(chǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新提供人才支撐。
　　SAFTI建立將打破過去金融信息技術領域各自為戰(zhàn)的局面，促進產(chǎn)、學、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協(xié)作和技術資源共享機制。SAFTI目標是以企業(yè)發(fā)展需求和各方的共同利益為基礎，提升產(chǎn)業(yè)技術創(chuàng)新能力。
　　雖然中國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但國內(nèi)銀行對網(wǎng)絡技術的應用僅僅限于局部應用和內(nèi)部集成兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，其運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發(fā)達國家相比還有較大差距。
　　中國銀行業(yè)金融信息化建設面臨的問題
　　與國際同行比較，中國銀行業(yè)金融業(yè)的信息化基礎設施建設尚未完全到位，而應用的豐富性、完善度，管理的水平和創(chuàng)新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術建設方面的問題主要體現(xiàn)在以下四個方面：
　　其一，信息化的技術標準與業(yè)務規(guī)范未能形成統(tǒng)一體系，不能滿足與國際接軌的要求。各金融機構(gòu)自身的業(yè)務聯(lián)機處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一等問題。目前，各金融體系的建設標準很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步發(fā)展。
　　其二，金融信息化建設中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題還有待進一步解決。同時，跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡和金融信息共享系統(tǒng)和平臺尚未有效形成。
　　其三，信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。目前，中國金融信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡大量使用國外廠商生產(chǎn)的設備，這些設備使用的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、芯片也大多數(shù)是由國外廠商生產(chǎn)。因此，中國現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。另外，由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設認證中心的意見上難以統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認證標準至今懸而未決。
　　其四，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復建設。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統(tǒng)的不安全性，這也是中國銀行業(yè)信息化建設中所必須直面的一個關鍵問題。
　　軟件服務建設和投資結(jié)構(gòu)方面的主要問題包括：
　　第一，服務與產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應用滯后于信息基礎設施建設和業(yè)務發(fā)展速度。金融信息技術軟件投資相對于硬件建設方面存在明顯不足。目前，中國銀行信息化建設主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上。比較而言，軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效。這種投資結(jié)構(gòu)錯位反映了中國銀行信息化建設戰(zhàn)略定位不準確，網(wǎng)絡建設過分注重基礎設施，忽視硬件設備價值潛能。
　　第二，金融信息化法律、政策環(huán)境有待完善。法律、政策環(huán)境是金融信息化建設健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國家立法界定。同時，金融信息化的發(fā)展還要依賴于國家信用體系的建立和完善。
　　第三，金融信息化建設中不僅核心技術和設備過度依賴國外技術，同時，金融信息服務系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃也主要采用國外技術方案，既有可能在技術層面上危害國家金融安全，也不利于國內(nèi)金融信息領域的創(chuàng)新和發(fā)展。進入21世紀后，中國金融科技信息化建設在完成數(shù)據(jù)大集中的基礎上，正在進行以業(yè)務整合與流程再造為目標的新一代核心系統(tǒng)(即集信貸業(yè)務，風險管理，管理會計和產(chǎn)品研發(fā)為一體的綜合業(yè)務增值系統(tǒng))的開發(fā)和建設，這也標志著中國金融信息化建設在硬件方面已經(jīng)達到了與國際同步水平。但是，在這些新一代核心業(yè)務系統(tǒng)的建設和升級中，用于數(shù)據(jù)交換、存貯硬件系統(tǒng)基本上都是采用IBM系列設備，核心和骨干路由器基本上是思科(CISCO)和IBM對分，而數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)主要采用的是IBM、甲骨文(Oracle)等大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)系列。金融信息服務系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃主要廠商包普華永道(PWC)、畢馬威(KPMG)、安永(Ernst&Young)以及德勤(Deloitte Touche Tohmatsu)等機構(gòu)。
　　第四，金融信息化建設投入在投資結(jié)構(gòu)上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入只有17.9%。而發(fā)達國家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對比差異說明中國金融業(yè)對信息化建設的認識還不夠準確。伴隨數(shù)據(jù)大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業(yè)建設的重點。
　　完善中國銀行業(yè)金融信息化建設發(fā)展的對策建議
　　2010年中國金融行業(yè)信息化建設投入為465.3億元，2011年預計為480億元。在經(jīng)歷了2009年的適度緊縮后，增長率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業(yè)IT投入恢復增長，銀行仍是金融業(yè)IT投入的主體，占到總體投資規(guī)模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。此外，證券、保險機構(gòu)由于擴容、業(yè)務創(chuàng)新的需要，也對行業(yè)整體恢復IT增長起到了推動作用。
　　目前，金融信息化建設的國際發(fā)展趨勢是跨國經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營成為金融業(yè)的主流模式，而信息技術成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的關鍵要素。具體說，表現(xiàn)在以下幾個方面：一是從運用IT技術來單純地保存和處理數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)向直接面對顧客提供多方面服務；二是信息技術采用托管，軟件開發(fā)采用外包；三是銀行數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重要變化，按照就近原則，這些數(shù)據(jù)中心互為備份中心，即在平時業(yè)務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發(fā)生業(yè)務，其它各中心都同時進行了備份；四是信息中心建設越來越強化，金融機構(gòu)諸如生產(chǎn)運營中心、開發(fā)中心、災難備份中心等各種類型的信息中心建設和管理都得到高度重視。
　　針對中國金融信息化建設目前現(xiàn)狀和仍然存在的問題，結(jié)合金融信息化建設國際發(fā)展趨勢，在可預見未來，中國金融信息化體系建設，仍然必須以數(shù)據(jù)大集中為前提，以綜合業(yè)務系統(tǒng)為基礎平臺，以數(shù)據(jù)倉庫為工具，以信息安全為技術保障，進一步完善和提高自身的發(fā)展水平：
　　第一，制定和完善發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，重組管理架構(gòu)和流程。從中國金融系統(tǒng)未來發(fā)展戰(zhàn)略需要出發(fā)，對整體的IT策略、總體架構(gòu)、技術標準、協(xié)同關系、建設步驟、實施方法、人員配置等予以規(guī)劃和部署。同時，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進行更新和改造，重新設計金融機構(gòu)的管理架構(gòu)與流程。
　　第二，積極推進金融信息技術標準體系和應用。標準化不僅能滿足不同時點的應用需求，減少系統(tǒng)冗余，節(jié)省資源，還可以降低系統(tǒng)的復雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網(wǎng)絡、基礎軟件等的標準化相對容易，我們可以先期推進。而技術平臺、開發(fā)方法等應用系統(tǒng)的標準化工作則需要依據(jù)不同發(fā)展時期，分階段實施。
　　第三，注重信息化管理和信息化應用建設。隨著數(shù)據(jù)大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業(yè)建設的重點。國內(nèi)銀行信息化建設推進很快，但是，在注重新項目建設的同時，應高度重視對現(xiàn)在信息系統(tǒng)的充分利用，深度挖掘和發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)價值。
　　第四，充分引入競爭機制，注重社會的合理分工和協(xié)作。在發(fā)達國家，IT行業(yè)和金融服務提供商行業(yè)都高度發(fā)達。這為它們之間合作提供了技術和物資基礎。這種借力、借腦的方式正是符合社會化分工和協(xié)作的趨勢，不僅提高了工作效率，節(jié)約了成本，減少了風險，而且使得銀行能夠?qū)Ｗ⒂谧约旱暮诵臉I(yè)務。
　　第五，注重客戶及業(yè)務需求分析，加強客戶關系管理。中國正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大量應用和開發(fā)階段，隨著時間的推移，中國金融業(yè)在開發(fā)層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關系的管理和業(yè)務需求的提煉將成為金融信息化建設重點，并進而成為其核心競爭力重要因素。
　　第六，注重既懂金融業(yè)務又有IT專業(yè)知識的復合型人才的培養(yǎng)。目前，國內(nèi)銀行業(yè)通常模式是業(yè)務部門提出業(yè)務目標和業(yè)務流程，再和IT人員進行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術已經(jīng)滲透到從業(yè)務、管理到?jīng)Q策的所有環(huán)節(jié)，從渠道、核算到設計所有領域，無論是設計業(yè)務產(chǎn)品、客戶系統(tǒng)需求分析、業(yè)務流程優(yōu)化，還是現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業(yè)務又有IT專業(yè)知識的復合型人才來高效完成。
　　第七，強化金融系統(tǒng)安全，確保金融信息完整。建立并完善金融信息的保密體系、監(jiān)測體系以及以身份認證為基礎的管理機制，提高硬件設備的可靠性，制定嚴密的安全策略。